住宅ローンの金利は変動か固定か？メリットとデメリットを徹底比較

住宅ローンを組むときに、最も重要なポイントのひとつが金利です。金利は、住宅ローンの返済額や総支払額に大きな影響を与えます。金利には、変動金利と固定金利の2種類がありますが、それぞれにどのような特徴やメリット・デメリットがあるのでしょうか？

この記事では、変動金利と固定金利のメリット・デメリットを徹底比較し、住宅ローンの金利の選び方のコツをお伝えします。住宅ローンの金利の選び方は、個人のライフスタイルやリスク許容度によって異なりますが、この記事を参考にして、自分に合った金利を選んでください。

変動金利とは？

変動金利とは、金融市場の状況に応じて金利が上下するタイプの金利です。変動金利は、市場金利に連動して動きます。市場金利は、日本銀行の金融政策や経済情勢などによって変わります。市場金利が下がれば、変動金利も下がります。市場金利が上がれば、変動金利も上がります。

変動金利のメリットは、以下のとおりです。

• 金利が低い
  • 変動金利は、固定金利よりも低い水準に設定されています。金利が低ければ、返済額や総支払額も低くなります。住宅ローンの利息負担を軽減することができます。
• 金利が下がれば返済額も減る
  • 変動金利は、金利が下がると月々の返済額が減ります。総支払額も減ります。毎月の返済額が減れば、家計の余裕が増えます。

変動金利のデメリットは、以下のとおりです。

• 金利が上がれば返済額も増える
  • 変動金利は、金利が上がると返済額も増えます。総支払額も増えます。毎月の返済額が増えれば、家計の負担が増えます。
• 将来の返済額が不確定
  • 変動金利は、将来の返済額が不確定です。金利がどのように変動するかは、予測できません。金利が上がり続けると、返済額が高くなりすぎる可能性があります。金利が下がり続けると、返済額が低くなりすぎる可能性があります。将来の返済計画を立てるのが難しくなります。
• 金利変動リスクが高い
  • 変動金利は、金利変動リスクが高いです。金利変動リスクとは、金利が変動することによって生じる損失や不利益のことです。変動金利は、金利が上がると返済額や総支払額が増えるため、金利変動リスクが高くなります。金利が上がると、返済能力以上の返済額となり、住宅ローンの滞納や破産のリスクが高まります。

固定金利とは？

固定金利とは、借入時に決めた金利が一定期間変わらないタイプの金利です。固定金利は、借入時に契約する期間によって金利が異なります。一般的には、期間が長ければ長いほど金利が高くなります。期間が終了すると、金利は見直されます。見直された金利は、その時点での市場金利に近いものになります。

固定金利のメリットは、以下のとおりです。

• 金利が安定
  • 固定金利は、金利が安定していることが最大のメリットです。金利が変わらないので、返済額や総支払額も変わりません。金利変動による影響を受けません。金利が安定していることに安心感を得ることができます。
• 将来の返済額が確定
  • 固定金利は、将来の返済額が確定していることもメリットです。金利が変わらないので、返済期間や返済額も変わりません。将来の返済計画を立てやすくなります。予算管理や資産運用にも役立ちます。
• 金利変動リスクが低い
  • 固定金利は、金利変動リスクが低いこともメリットです。金利変動リスクとは、金利が変動することによって生じる損失や不利益のことです。固定金利は、金利が変わらないので、金利変動リスクが低くなります。金利が上がっても返済額や総支払額が増えることはありません。

固定金利のデメリットは、以下のとおりです。

• 金利が高い
  • 固定金利は、金利が高いことが最大のデメリットです。固定金利は、変動金利よりも高い水準に設定されています。金利が高ければ、返済額や総支払額も高くなります。住宅ローンの利息負担が重くなります。
• 金利が下がっても返済額は変わらない
  • 固定金利は、金利が下がっても返済額は変わらないこともデメリットです。金利が下がると、変動金利の方が有利になります。しかし、固定金利は、金利が下がっても返済額は変わりません。金利が下がった分の恩恵を受けることができません。

変動金利と固定金利の比較まとめ

変動金利と固定金利のメリット・デメリットを比較すると、以下の表のようになります。

この表からもわかるように、変動金利と固定金利には、それぞれにメリット・デメリットがあります。どちらがお得かは、個人の状況や目的によって異なります。自分に合った金利を選ぶためには、どのようなことに注意すべきでしょうか？次のブロックでは、住宅ローンの金利の選び方のコツをお伝えします。

住宅ローンの金利の選び方のコツ

住宅ローンの金利の選び方は、個人のライフスタイルやリスク許容度によって異なります。変動金利と固定金利には、それぞれにメリット・デメリットがあります。どちらがお得かは、一概には言えません。自分に合った金利を選ぶためには、どのようなことに注意すべきでしょうか？ここでは、住宅ローンの金利の選び方のコツを3つ紹介します。

コツ1: 金利の動向をチェックする

住宅ローンの金利の選び方のコツのひとつは、金利の動向をチェックすることです。金利は、日本銀行の金融政策や経済情勢などによって変動します。金利の動向を知ることで、変動金利と固定金利のどちらが有利か判断することができます。

金利の動向をチェックする方法は、以下のとおりです。

• 金利の歴史的な推移を見る
  • 金利の歴史的な推移を見ることで、金利の上昇傾向や下降傾向を把握することができます。金利の歴史的な推移は、インターネットや新聞などで調べることができます。金利の歴史的な推移を見るときには、以下の点に注意しましょう。
    • 金利の種類を確認する
      • 金利には、短期金利と長期金利の2種類があります。短期金利は、1年未満の期間の金利です。長期金利は、1年以上の期間の金利です。変動金利は、短期金利に連動して動きます。固定金利は、長期金利に連動して動きます。金利の歴史的な推移を見るときには、変動金利と固定金利のそれぞれに対応する金利の種類を確認しましょう。
    • 金利の期間を確認する
      • 金利の期間とは、金利が適用される期間のことです。金利の期間は、住宅ローンの金利の種類によって異なります。変動金利は、金利が毎月変動するので、金利の期間は1ヶ月です。固定金利は、金利が一定期間変わらないので、金利の期間は契約する期間です。金利の歴史的な推移を見るときには、変動金利と固定金利のそれぞれに対応する金利の期間を確認しましょう。
• 金利の予測を見る
  • 金利の予測を見ることで、金利の将来的な変動を予想することができます。金利の予測は、金融機関や専門家などが発表するものです。金利の予測は、インターネットや新聞などで調べることができます。金利の予測を見るときには、以下の点に注意しましょう。
    • 金利の予測の根拠を確認する
      • 金利の予測は、必ずしも正しいとは限りません。金利の予測は、金融政策や経済情勢などの様々な要因に基づいて作られます。しかし、これらの要因は、予期せぬ変化や影響を受ける可能性があります。金利の予測を見るときには、金利の予測の根拠を確認し、信頼性や妥当性を判断しましょう。
    • 金利の予測の範囲を確認する
      • 金利の予測は、一定の範囲で表されることがあります。金利の予測の範囲とは、金利が上下する可能性のある幅のことです。金利の予測の範囲は、金利の変動の不確実性を示します。金利の予測の範囲が広ければ広いほど、金利の変動の不確実性が高いことを意味します。金利の予測を見るときには、金利の予測の範囲を確認し、金利の変動のリスクを把握しましょう。

金利の動向をチェックすることで、変動金利と固定金利のどちらが有利か判断することができます。金利が上昇傾向にある場合は、固定金利の方が有利です。金利が下降傾向にある場合は、変動金利の方が有利です。金利が安定している場合は、個人の好みや目的によって選ぶことができます。

まとめ

住宅ローンの金利は、変動金利と固定金利の2種類があります。変動金利は、金利が上下するタイプの金利で、金利が低いことがメリットですが、金利が上がれば返済額も増えることや金利変動リスクが高いことがデメリットです。固定金利は、金利が一定期間変わらないタイプの金利で、金利が安定することや金利変動リスクが低いことがメリットですが、金利が高いことや借り換えがしにくいことがデメリットです。住宅ローンの金利の選び方は、個人のライフスタイルやリスク許容度によって異なりますが、金利の動向をチェックすることや返済期間や返済額をシミュレーションすることや複数の金融機関から見積もりを取ることがコツです。自分に合った金利を選んで、住宅ローンを上手に活用しましょう。