【2024年最新】変動金利で賢く住宅ローン返済！節約と資産形成の両立術

住宅ローンの返済方法を選ぶ際、多くの方がどのように進めるべきか悩むものです。今回は、返済戦略として変動金利を利用するメリットをご紹介します。

変動金利で賢く返済する

多くの方が元利均等返済を選択していますが、35年ローンの場合、最初の10年間で支払う利息が総返済額の約47%を占めます。この期間に低金利を維持することが、返済負担を軽減する鍵となります。特に、現在のように低金利の変動金利が利用可能な時期は、この戦略が有効です。

例えば、2024年2月12日時点で、PayPay銀行の変動金利は0.290%（特定の条件下）、常陽銀行の固定金利（35年）は1.35%です。これらの金利を基に、3,000万円のローンを35年で返済する場合の試算を見てみましょう。

• 変動金利（0.29%）: 月々の返済額は約75,123円、最初の10年間の利息は約751,703円です。
• 固定金利（1.35%）: 月々の返済額は約89,666円、最初の10年間の利息は約3,580,245円です。

金利がわずか1%違うだけで、返済額に大きな差が生じることがわかります。

変動金利のリスクを管理する

変動金利では、金利上昇のリスクがあります。ここで、金利が5年ごとに2%に上昇し、翌年には元の水準に戻ると仮定した場合を考えてみましょう。毎月の返済額は徐々に増加しますが、返済額は固定金利よりも大幅に低く抑えられます。

そこで変動金利で節約できた分を積立て、運用することで、将来の金利上昇に備えることが賢明です。固定金利との差額を3%で運用した場合、35年で約836万円の資産を築くことができます。

繰り上げ返済のタイミング

繰り上げ返済は、住宅ローン控除が終了する13年目以降に行うことをお勧めします。これにより、税制上のメリットを最大限に利用しつつ、返済負担を減らすことが可能です。

まとめ

住宅ローンの返済では、変動金利を上手に利用することで、返済負担を軽減し、将来の不確実性に備えることができます。金利の動向に注意しながら、返済計画を賢く立てましょう。