終身保険は不要？メリットとデメリットを比較
終身保険とは、一生涯にわたって死亡保障や高度障害保障が受けられる保険のことです。終身保険には、保障期間が一生涯なので、いつ亡くなっても保険金が支払われるというメリットがあります。また、保険料が上がらないので、長期的な負担が少ないというメリットもあります。さらに、解約返戻金があるので、貯蓄としても利用できるというメリットもあります。教育資金や老後資金の準備にも使えるというメリットもあります。
しかし、終身保険には、メリットだけではありません。若いうちは保険料が割高になるというデメリットがあります。終身払いは、定年後も支払いが終わらないというデメリットもあります。保障内容が死亡や高度障害に限られるというデメリットもあります。
これらのデメリットから、終身保険は不要であると考える人も多いでしょう。実際に、終身保険は以下のような理由で不要であると言えます。
- 死亡保障は、家族の生活費や借金の返済など、必要な期間と金額に応じて加入すれば十分であり、一生涯保障される必要はない
- 高度障害保障は、公的な障害年金や医療保険などでカバーできる
- 解約返戻金は、預貯金や投資など、より効率的な資産形成方法がある
- 教育資金や老後資金は、積立預金や財形貯蓄、投資信託や株式、個人向け国債やつみたてNISA、iDeCoなどの金融商品で準備できる
以上のように、終身保険はメリットよりもデメリットの方が大きく、不要であるというのが一般的な見解です。では、終身保険に代わる資産形成方法は何があるのでしょうか？次のブロックで紹介していきます。
終身保険に代わる資産形成方法の種類と特徴
終身保険に代わる資産形成方法として、以下のようなものがあります。
- 積立預金：毎月一定額を預金口座に積み立てる方法です。利息は低いですが、必要なときにすぐに引き出せるというメリットがあります。また、預金保険制度の対象となり、元本が保証されます。
- 財形貯蓄：会社と契約して、給与から一定額を差し引いて貯蓄する方法です。利息は預貯金よりも高く、税制優遇も受けられます。ただし、解約すると税金がかかりますし、会社を辞めると貯蓄を継続できない場合があります。
- 投資信託：運用会社がさまざまな金融商品に投資して、収益を分配する方法です。少額から分散投資ができるというメリットがありますが、手数料や価格変動のリスクがあります。
- 株式：企業の所有権の一部を表す証券です。配当金や株主優待を受け取ることができますし、売却時に値上がり益を得ることもできます。しかし、株価が下がると損失が出るリスクがあります。
- 個人向け国債：国が発行する債券です。利息は低いですが、元本が保証されます。ただし、売却時には税金がかかりますし、価格変動のリスクがあります。
- つみたてNISA：毎年40万円までの投資信託の購入額に対して、20年間の非課税特例を受けられる制度です（2024年からは新NISAに変わります）。長期的に分散投資ができるというメリットがありますが、手数料や価格変動のリスクがあります。
- iDeCo（個人型確定拠出年金）：公的年金に加えて、自分で選んだ金融商品に積み立てて、老後に年金として受け取る制度です。税制優遇を受けられるというメリットがありますが、60歳までに引き出せないというデメリットがあります。
これらの資産形成方法は、終身保険と比べて、より効率的に資産を増やすことができるというメリットがあります。しかし、それぞれにもデメリットや注意点があります。自分に合った資産形成方法の選び方と注意点については、次のブロックで紹介していきます。
資産形成方法の選び方と注意点
終身保険に代わる資産形成方法を選ぶときには、以下のようなポイントに注意することが大切です。
- 自分の目標と現状を把握する：教育資金や老後資金など、資産形成の目的や期間、目標額を明確にすることが重要です。また、自分の収入や支出、資産や負債、リスク許容度など、資産形成に影響する現状を把握することも必要です。
- 複数の資産形成方法を比較する：積立預金や財形貯蓄、投資信託や株式、個人向け国債やつみたてNISA、iDeCoなど、資産形成方法はさまざまです。それぞれの特徴やメリット、デメリット、コスト、リスクなどを比較して、自分の目標や現状に合ったものを選ぶことが大切です。
- 分散投資をする：資産形成方法には、元本割れや価格変動などのリスクがあります。そのため、一つの資産形成方法に偏らず、複数の資産形成方法を組み合わせて、リスクを分散することが望ましいです。分散投資をするときには、資産の種類や期間、国や地域、業種や企業など、さまざまな要素に注意することが必要です。
- 長期的に継続する：資産形成は、一朝一夕にできるものではありません。長期的に継続することで、複利効果や税制優遇などのメリットを享受できます。長期的に継続するためには、無理のない範囲で計画的に取り組むことが必要です。また、市場や環境の変化に応じて、適宜見直しや調整をすることも重要です。
以上のように、終身保険に代わる資産形成方法を選ぶときには、自分の目標と現状を把握し、複数の資産形成方法を比較し、分散投資をし、長期的に継続することが大切です。これらのポイントを参考にして、自分に合った資産形成方法を見つけてみてください。
まとめ
終身保険は、一生涯にわたって死亡保障や高度障害保障が受けられる保険ですが、本当に必要なのでしょうか？この記事では、終身保険のメリットとデメリットを比較し、不要である理由を説明しました。また、終身保険に代わる資産形成方法の種類と特徴を紹介し、自分に合った資産形成方法の選び方と注意点を解説しました。終身保険に頼らずに、より効率的に資産を増やす方法をおすすめいたします。
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