【2027年開始】「こどもNISA」は12歳から引き出しOK！生涯枠600万円を使い切る最強の教育資金戦略

子育て世代の皆さんに朗報です。
惜しまれつつ終了した「ジュニアNISA」の実質的な後継制度、通称「こどもNISA（仮）」が、いよいよ2027年から始まる方向で調整されています。

「教育資金、どう貯めるのが正解？」と悩むパパ・ママにとって、かなり強力な選択肢が登場しました。
特に注目すべきは「12歳」というキーワード。

今日は、現役世代の資産形成を支援するFPの視点から、この新制度のスペックと、「なぜ12歳解禁が絶妙なのか」について、シミュレーションを交えて本音で解説します。

待望の復活！「こどもNISA」のスペックとは？

まずは、現在報道されている新制度の基本スペックを整理しましょう。

対象年齢： 18歳未満（0歳からOK）
年間投資枠： 60万円（月額5万円）
非課税保有限度額（生涯枠）： 600万円
投資対象： 長期・積立・分散投資に適した投資信託
引き出し制限： 12歳以降なら払い出し可能
開始時期： 2027年（予定）

旧ジュニアNISAを知っている方なら、「おっ、これは使いやすくなったな」と感じるはずです。

ジュニアNISAとの決定的違いは「12歳」の壁

以前の「ジュニアNISA」が使いにくかった最大の理由は、原則として「18歳までロック（拘束）されること」でした。大学資金にはなりますが、それ以前のライフイベントには使えなかったのです。

「12歳以降解禁」が意味するメリット

今回の「こどもNISA」は、12歳以降であれば引き出しが可能になります。
これはFP視点で見ると、非常に理にかなった設計です。なぜなら、教育費の負担が重くなり始めるのは、まさにこの時期からだからです。

中学受験の費用： 小6の冬〜中1の入学金支払いに間に合う
私立中学の学費： 公立とは桁違いの学費の補填に
高校受験・留学費用： 15歳〜16歳のタイミングでも使える

「0歳〜11歳までは親がしっかり管理して貯め込み、お金がかかる中高生の時期に解放される」。
完全に自由ではないものの、浪費を防ぎつつ必要な時には使える、絶妙なバランス設定と言えます。

【検証】0歳から月5万円積み立てると18歳でいくらになる？

では、元SEとして数字にはうるさい私が、シミュレーションを行ってみましょう。

今回の生涯枠は600万円です。年間60万円（月5万円）を積み立てると、ちょうど10年間で枠を使い切る計算になります。

＜シミュレーション条件＞

積立金額：月5万円（年間60万円）
積立期間：0歳〜10歳までの10年間（ここで生涯枠600万円満了）
運用期間：18歳まで放置（計18年間）
想定利回り：年率5％（※投資信託の世界株式等の過去平均を参考に設定）

結果発表

10歳時点（積立終了時・まだ引き出せない）：
- 元本：600万円
- 資産評価額：約776万円
12歳時点（解禁！中学入学時）：
- 元本：600万円（据え置き運用中）
- 資産評価額：約856万円
- → ここで中学入学金として一部取り崩しも可能！
18歳時点（大学入学時）：
- 元本：600万円
- 資産評価額：約1,146万円

なんと、元本600万円が、18歳の大学入学時には倍近くの1,100万円オーバーになる計算です。

もし「中学から私立に行かせたい」となった場合でも、12歳時点で850万円ほどの資産ができているため、そこから必要な分だけ取り崩し、残りを運用し続けるという「二刀流」が可能です。

FPからの「辛口」アドバイス

ここまで読むと「すごい制度だ！」と思いますよね。
しかし、ここで冷や水を浴びせるようですが、あえて辛口なことを言います。

「12歳までは絶対にお金を引き出せないリスクを甘く見るな」

ここ、重要です。

1. 「現金」の重要性を忘れないで

人生、何が起こるかわかりません。親の失業、病気、あるいは災害。
もし子供が5歳の時に急にまとまったお金が必要になっても、この「こどもNISA」からは（原則として）一円も引き出せません。「12歳ロック」は教育資金を守る鍵ですが、家計の緊急事態には足かせになります。
生活防衛資金（現金）が十分にない状態で、無理してこどもNISAにお金を突っ込むのはNGです。

2. 親のNISA枠が先！

これは何度でも言います。まずは親のNISA枠（つみたて投資枠・成長投資枠）です。親のNISAなら、子供が何歳だろうといつでも引き出せます。
「非課税枠が増えるから」といって、管理が面倒な子供名義の口座を安易に増やす前に、自分たちの枠（夫婦で最大3,600万円）を使い切っているか確認してください。こどもNISAはあくまで「プラスアルファ」の手段です。