「53歳からiDeCoは遅い？」——2026年12月の改正で「70歳まで」加入できるようになります
「iDeCoを始めたいと思いつつ、もう50代だし……今さら意味があるのかな」 そんなふうに思っていませんか？ Yahoo!知恵袋には、こんな声が寄せられていました。 「iDeCoについて。自分は53歳、新NISAを急いではじめたオッサン。iDeCoはまだ間に合いますか」 このリアルな疑問に、はっきりお答えします。 間に合います。しかも、2026年12月の法改正でさらに有利になります。 50代からiDeCoを始めるのは「遅い」のか？ 結論から言うと、遅くはありません。 iDeCoは「長く続けるほど効果が大きい」制度ですが、だからといって50代では意味がないわけではないのです。 iDeCoの最大の強みは、掛金が全額「所得控除」になること。 これは「毎月積み立てた金額がまるごと、その年の課税対象所得から引かれる」という意味です。つまり、積み立てるだけで毎年の税金が安くなります。 仮に月2万円を積み立てると、年収500万円の会社員の場合、年間で約4〜5万円の税金が戻ってくる計算になります（所得税＋住民税の合算）。 そして——2026年12月の法改正で、iDeCoは70歳未満まで加入できるようになります。 53歳からスタートすれば最長17年間積み立てられる計算です。節税だけで80万円以上の差（年収500万円の場合の概算）が生まれます。 しかも、会社員の積立上限は改正後に月6.2万円まで引き上げられます。今より掛金を増やせば、節税効果はさらに大きくなります。 2026年12月、iDeCoの「加入年齢上限」が大きく引き上げられます 現在のiDeCoは「原則65歳未満まで」しか加入できませんでした。 ところが、2026年12月の法改正で「70歳未満」まで加入できるようになります。 つまり—— 現在53歳なら、最長約17年間積み立てられる（改正後） 現在60歳でも、あと9年は続けられる この変更は、特に50代・60代の方にとって非常に大きな意味を持ちます。「今から始めても遅い」どころか、これまでよりずっと長く活用できるようになるからです。 改正後のiDeCo、何がどう変わるの？ 2026年12月の主な変更点をまとめると、こうなります。 改正ポイント 改正前 改正後（2026年12月〜） 加入可能年齢 原則65歳未満 70歳未満 自営業・フリーランスの積立上限 月6.8万円 月7.5万円 会社員の積立上限（企業年金なし） 月2.3万円 月6.2万円 手続き方法 書類郵送のみ e-iDeCo（電子申請）開始 特に会社員の方の掛金上限は、約3倍近くに引き上げられます。 「今まで上限が低くてあまり意味がなかった」という会社員の方は、12月以降に掛金を一気に増やせるようになります。 また、12月からはスマホ・PCで手続きが完結する**e-iDeCo（電子申請サービス）**もスタート。「書類が多くて面倒」という理由で先延ばしにしていた方にも、大きな追い風です。 ⏰ 今から動くのがベスト 書面による事前受付は2026年9月1日からスタートします（申請書式は8月公開予定）。 12月の制度改正と同時に新しい掛金額で始めたい場合は、8月に書式が公開されたらすぐ準備を始めるのが最速ルートです。 「50代からiDeCo」を始めるとき、注意したい3つのこと ① 引き出しは60歳まで原則できない iDeCoは老後のための制度なので、原則として60歳になるまでお金を引き出せません（受け取り開始は60〜75歳の間で選択）。まだ10年近く先なら、そこまで大きな制約ではありませんが、生活費が不安定な状況では無理に積み立てないことが大切です。 ② 掛金は「生活に余裕のある範囲」から 月5,000円〜でも始められます。税制優遇が受けられるのは毎月積み立てることが大前提なので、無理のない金額からスタートするのが正解です。 ③ 投資先の選び方は「慎重に」 iDeCoでは積み立てたお金を「どの投資信託を買うか」自分で選びます。50代からは運用期間が比較的短いため、リスクを取りすぎない商品選びが重要です。「元本確保型（定期預金タイプ）」と「バランス型ファンド」の組み合わせが一般的です。 50代・60代のiDeCoは、FPに相談するのがいちばん早い 「自分の場合、iDeCoとNISAはどう組み合わせるのがいいの？」「掛金はいくらにすればいい？」 こうした個別の答えは、年収・家計状況・退職の見通しによって変わります。 ネットで調べてわかるのは「一般論」だけ。あなたのケースに合った最善の選択は、ライフプランを専門に扱うFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのが近道です。 マネーマネジメントでは、保険販売などのコミッションを受け取らない「有料・中立型」の個人FPコンサルを提供しています。「相談してみようかな」という気持ちが少しでもあれば、マネーマネジメント の無料の初回相談からどうぞ。 まとめ——今日のポイント iDeCoは50代・60代でも「間に合う」。53歳スタートでも改正後は17年間積み立てられる 2026年12月の法改正で、加入年齢が65歳未満→70歳未満に引き上げ 会社員の積立上限は月2.3万円→6.2万円へ大幅アップ（節税効果3倍以上に） e-iDeCo（電子申請）スタートで手続きが簡単に。事前受付は9月1日から 「いくら積み立てる？」「何を選ぶ？」は個人の状況次第。FP相談が最善策 本記事の情報は2026年7月時点のものです。iDeCoの制度は変更されることがあります。最新情報は国民年金基金連合会・各金融機関の公式サイトでご確認ください。 ...