2025年

「103万円の壁」、聞いたことがありますよね？ 「バイトやパートの年収をこれ以下に抑えれば、税金がかからないし、親や配偶者の扶養でいられるから安心！」 このシンプルな常識は、長く私たちの働き方を支えてきました。しかし、2025年、この常識は完全に崩壊します。 これから皆さんが直面するのは、シンプルだったルールが複雑化した、新しい「年収の壁」です。 「またややこしい制度変更か…」とため息をつく気持ちもわかります。でも、知っているのと知らないのでは、手取りに数万円～数十万円の差が出るのが、この世界の本質です。 逃げるのは簡単ですが、今回は正面から向き合って、この新しい仕組みをサクッと理解し、2025年からの賢い働き方を手に入れましょう！ 1. 大混乱の始まり：「所得税ゼロ」と「扶養内」がズレた！ これまでは、「年収103万円以下」なら、所得税はゼロで、かつ家族の扶養にも入れるという、万能な魔法の数字 でした。 しかし、2025年からは、この魔法が解けます。 項目 これまで（〜2024年） 2025年から 所得税がゼロになる年収 103万円以下 160万円以下 に大幅アップ 扶養の範囲内でいられる年収 103万円以下 123万円以下 に少しアップ（※例外あり） 結論 「所得税ゼロ」≒「扶養内」で分かりやすかった 「所得税ゼロ」と「扶養内」が別々のルールになった どうですか？数字がバラバラになって、もう頭が痛いですよね。 正直、この制度変更、国民を混乱させてないか？ と、私もそう思います。でも、これが現実です。 しかし、このズレを知らない人は、年間数十万円の損をするリスクがある ということです。なぜこんなことになったのか、その根本原因を解き明かしましょう。 2. なぜズレた？すべてのナゾを解く「基礎控除」の2つの顔 この混乱の根本原因は、税金の「割引クーポン」である**「基礎控除」** という仕組みにあります。 基礎控除とは、「最低限の生活費には税金をかけない」という考え方に基づき、誰もが一律で受けられる控除のことです。 2-1. 自分の税金計算用：減税のための大盤振る舞い！ 2025年から、政府の減税策として、自分の所得税を計算するときの基礎控除が、最大95万円に大幅に増えました。 この「大きな割引クーポン」のおかげで、「所得税がゼロになる壁」が103万円から160万円 へグンと上がったのです。これは素直に嬉しいニュースですね。 2-2. 扶養の判定用：実は変わらない本来の姿 ところが、家族の「扶養に入れるかどうか」を判定するときは、法律上の本来の基礎控除額、58万円が使われます。 【最重要ポイント】 自分の所得税を計算するとき ⇒増額された基礎控除（最大95万円） 自分が誰かの扶養に入れるかを判定されるとき ⇒本来の控除（58万円） 自分の懐には大盤振る舞い、家族の扶養判定にはケチ… この「基礎控除の二枚舌」こそが、すべての「ズレ」の原因なのです。 3. 【ケース別】私の「壁」はいくら？働き方別上限ガイド 「結局、私はいくらまで稼げるの？」 はい、一番知りたいところですね。あなたの働き方によって上限額は違います。以下の表で、自分がどの壁を目指すべきか確認しましょう。 3-1. パート・アルバイトで働く人（給与所得者） 対象者 自分の所得税が0になる年収 親や配偶者の扶養に入れる年収の上限 一般の扶養家族 160万円 123万円 19歳〜22歳の方 160万円 150万円 配偶者 160万円 160万円 （※配偶者特別控除の恩恵） 特に一般の扶養家族（大学生やパート主婦・主夫）は要注意！「160万円まで税金ゼロだから！」と喜んでいたら、123万円を超えた時点で親や配偶者の税金が急に増え、家計全体で損をすることになります。あなたの壁は「123万円」だと覚えてください。 ...

はじめに：最近、お財布がさびしくなっていませんか？ 「また値上げか…」「お給料は上がらないのに、出ていくお金は増えるばかり」。 最近、こんなため息をついていませんか？その感覚、決してあなただけではありません。 日本銀行が2025年10月10日に発表した「生活意識に関するアンケート調査」というレポートが公表されました。これは、今の日本人がお金についてどう感じ、どう行動しているかを示した、いわば「日本人の家計簿」のようなものです。 今回はこの最新データをもとに、これからの時代を賢く、そして心豊かに生き抜くための「お金の新常識」を、皆さんと一緒に考えていきたいと思います。難しい話は抜きにして、具体的で実践的なヒントをお伝えしますので、ぜひ最後までお付き合いください。 みんなの本音は「やっぱりキツい」。でも、実は捨てたもんじゃない？ ニュースでは「景気は緩やかに回復」なんて言葉を耳にしますが、私たちの実感とは少し温度差がありますよね。 今回の調査でも、景気が「良くなった」と感じている人より「悪くなった」と感じている人が圧倒的に多いという結果が出ています。そして、実に半数以上の人が「暮らしにゆとりがなくなってきた」と回答 しています。 まあ、そうですよね。私たちが景気の良し悪しを判断する一番の基準は、政府が発表する難しい経済指標なんかじゃなく、手元にある「給与明細」や「家計簿」 なんですから。非常にシビアで現実的な感覚です。 ただ、ほんの少しだけ明るい兆しもあります。景気が「悪くなった」と感じる人の割合は、以前の調査よりは少し減っているんです。これは、極端な悲観論が少しだけ和らいできた証拠かもしれません。 とはいえ、ぬか喜びは禁物です。「マシになった」というだけで、決して「良くなった」わけではない。この現実をしっかり直視するところから、私たちの家計防衛は始まります。 お金の使い方が激変！あなたは「防衛的消費者」になっています 将来のお給料、本当に上がるか不安…。この漠然とした、しかし根強い不安が、私たちのお金の使い方も大きく変えています。 調査結果で興味深いのは、「支出が増えた」と感じている人が多い一方で、その使い道が非常に偏っていることです。 支出を増やしたもの 回答比率（複数可） 支出を減らしたもの 回答比率（複数可） 食料品 61.8% 外食 36.4% 日用品（洗剤、雑貨等） 38.1% 衣服、履物類 32.4% 自動車（ガソリン等） 17.0% 旅行 29.0% 日本銀行「生活意識に関するアンケート調査」（第103回＜2025年9月調査＞）をもとに筆者作成 これは、消費意欲が高まっているわけではなく、物価高によって生活必需品への出費が**「意図せず増えてしまった」** という状況です。そして、その分を補うために、外食やレジャーといった「楽しみ」のためのお金を切り詰めている。 これを**「防衛的消費」** と呼びます。 この「防衛的消費」、決してネガティブなだけではありません。これは「メリハリ消費」とも言え、本当に自分が価値を感じるものにお金を使うための準備期間 と捉えることができます。 まずは、家計簿アプリなどで1ヶ月、自分が何にいくら使っているかを「見える化」してみましょう。意外な無駄遣いが見つかるかもしれませんし、自分が「ここだけは削りたくない」と思う大切なものが見えてくるはずです。 ただの「安いもの好き」じゃない。「賢い価格ウォッチャー」の誕生 「節約」と聞くと、とにかく安いものを買うイメージがありませんか？しかし、今の私たちは少し違います。 商品やサービスを選ぶときに何を重視するかという質問に対し、トップはもちろん「価格が安いこと」。しかし、僅差で**「安全性が高い」「信頼性が高い」** が続いています。 日本銀行「生活意識に関するアンケート調査」（第103回＜2025年9月調査＞）の結果より引用 これは、私たちが「安かろう悪かろう」は卒業し、安さを前提としながらも、品質や安全性を厳しく見極める「賢い価格ウォッチャー」 に進化したことを意味しています。 買い物をする際は、ぜひ「価格＋α」の視点を持ってみてください。 例えば、目先の価格は少し高くても、丈夫で長く使える服を選ぶ。毎日口にするものだからこそ、少し高くても安全性が確認されている食品を選ぶ。 こうした選択は、長い目で見れば無駄な買い替えを防ぎ、結果的に節約に繋がる立派な**「自分への投資」** です。 キャッシュレスは当たり前。でも、その便利さに振り回されてない？ 今や、現金を持たずに買い物に出かけることも珍しくなくなりました。 キャッシュレス決済を選ぶ理由は明確で、「支払いが速くて簡単」そして「ポイントや割引がお得」 という2つの大きなメリットがあるからです。まさに「時短」と「お得感」ですね。 しかし、その一方で「使いすぎてしまうのが怖い」「不正利用が心配」といった根強い不安も存在します。 **** 「ポイント〇倍！」という言葉に踊らされて、必要のないものまで買っていませんか？キャッシュレスは非常に便利な「道具」ですが、あくまで道具です。その道具に心を支配されない強い意志 が必要です。ポイントは、あくまで「おまけ」と考えるくらいの冷静さを持ちたいところです。 **** 使いすぎを防ぐには、具体的な対策が有効です。 クレジットカードの利用上限額を、自分の収入に見合った額に下げておく。 使った分だけ即座に引き落とされる「デビットカード」をメインにする。 セキュリティ対策として、二段階認証の設定は必ず行っておく。 便利なサービスを賢く使いこなし、家計をしっかりコントロールしていきましょう。 まとめ：2025年を生き抜くための「3つの心得」 今回の調査結果から見えてきた、これからの時代を生き抜くための「お金の心得」を3つにまとめました。 ...

こんにちは！ファイナンシャルプランナーの鍋谷です！ 子育て真っ最中の皆さん、毎日お疲れ様です！お子さんの成長は嬉しいけれど、教育費のこと、考え出すとちょっと頭が痛い…なんてこと、ありませんか？ 特に高校の授業料は、家計にとってなかなかの負担ですよね。公立だってタダではないし、私立となると「うーん…」と考えてしまう金額になることも。 そんなパパママに、ちょっと耳寄りな情報です！ 高校の授業料負担を軽くしてくれる国の制度、「高等学校等就学支援金制度」が2025年からパワーアップ することになったんです！ 「え、前からあったような…？」 そうなんです、制度自体はありましたが、これまでは「所得制限」というハードルがありました。「うちの年収だと対象外なのよね…」と残念な思いをされた方もいらっしゃるかもしれません。 なんと今回、その所得制限が撤廃される ことになったんです！ これは、家計にとってかなり大きな変化になりそうですよね！ 今日はこのビッグニュースについて、FPとして、皆さんと一緒にポイントを押さえていきたいと思います。最後まで読んでいただければ、教育費のモヤモヤが少し晴れるかもしれませんよ！ 何が変わるの？知っておきたいポイント３つ！ 今回の制度パワーアップ、特に押さえておきたいポイントはこちらの３つ！ 【一番の注目点！】所得制限がなくなります！ (2025年4月～) これが最大の変更点！これまで「年収約910万円以上」という理由で対象外だったご家庭も、公立・私立に関わらず、高校生がいる全ての世帯が支援の対象 になります！ 具体的には、基本として年間11万8,800円 の支援金が支給される予定です。これは嬉しいですよね！ 【私立を考えている方へ】私立高校への支援上限額がアップ！ (2026年4月～) 私立高校に通う場合の支援も手厚くなります！支援金の上限額が、今の約40万円から、全国の私立高校の平均授業料に合わせて年間45万7,000円に引き上げられる 見込みです。これで、私立高校という選択肢も、より身近に感じられるようになるかもしれませんね。（学校側が授業料を上げないことを祈りつつ…！） 【頑張る多子世帯を応援！】子どもが3人以上いる世帯への支援も拡充！ (2025年4月～) お子さんを3人以上育てていらっしゃるご家庭（本当に頭が下がります！）には、さらに手厚いサポートが！ 高等専門学校（高専） の授業料・入学金が無償化（所得制限なし！）。 さらに！大学、短大、専門学校 についても、授業料・入学金が一定額まで無償化されるようになります（こちらも所得制限なし！）。支援には上限額がありますが（例えば私立大学授業料なら年70万円まで等）、教育費の負担が大きく軽減されるはずです。 どうでしょう？ かなり大きな変化だと思いませんか？ なんで今、制度が変わるの？ 「どうして今、こんなに制度が変わるんだろう？」と気になりますよね。 表向きの理由は、やはり**「深刻な少子化をなんとかしたい！」、そして「どんな家庭の子どもにも平等に教育のチャンスを！」** という、大切なテーマが背景にあります。 子育てにはお金がかかるイメージが強いので、その負担を少しでも軽くして、子どもを育てやすい社会にしたい、という国の考えがあるんですね。特に、子どもが多いご家庭への支援を手厚くしているところに、その意向が感じられます。 また、東京都や大阪府など、一部の自治体ではすでに所得制限のない無償化を進めていて、「うちの地域も！」という声に応える形で、全国的な不公平感をなくす狙いもあるようです。 もちろん、色々な政策決定の背景はあるかと思いますが、私たち国民にとっては、良い制度になってくれるのが一番ですよね！ で、結局どれくらい助かるの？注意点もチェック！ 今回の改正で、多くのご家庭で教育費の負担感が和らぐことは間違いなさそうです。 特に、これまで対象外だったご家庭や、私立高校、多子世帯にとっては、嬉しいニュースですよね。 ただし！ ここで少し冷静になって、注意点も確認しておきましょう。お金の話は、良い面だけでなく、注意点もしっかり把握しておくことが大切です。 「実質」無償化の意味を知っておこう！ よく「授業料実質 無償化」と言われますが、これはあくまで「授業料」に対する支援がメインだということ。入学金、教科書代、教材費、修学旅行費、制服代、部活費… といった費用は、基本的には別途必要になる と考えておきましょう。「全部タダになる！」と勘違いしないように、ここはしっかり覚えておいてくださいね。 申請しないともらえません！ これ、本当に大事！支援金は、自分から申請しないと受け取れません 。自動的に振り込まれるわけではないんです。通常、学校から案内があるので、オンライン（e-Shienというシステムを使うことが多いようです）で手続きをすることになります。少し手間に感じるかもしれませんが、忘れずに申請しましょう！ 申請って、どうすればいいの？ 「手続きって、なんだか難しそう…」と感じる方もいるかもしれませんね。 基本的な流れは、おそらくこんな感じです。 学校から案内とオンライン申請用のID・パスワードをもらう パソコンかスマホで「e-Shien」にログイン 生徒や保護者の情報を入力 マイナンバーカードなどを使って所得情報を連携（所得制限はなくなりますが、何らかの確認はあると思っておきましょう） 内容を確認して送信！ もし分からなければ、学校の事務室に聞くのが一番です。遠慮なく問い合わせてみましょう。 ちょっと気になる点も…？ さて、良いことづくめのようにも見えますが、少し気になる点についても触れておきましょう。 私立人気が高まって、公立が大変に？ 私立の学費負担が減ると、私立を選ぶ人が増えるかもしれません。実際に、先に無償化を進めた地域では、公立高校の希望者が減ったという話も聞かれます。公立・私立、それぞれの良さがあるので、バランスがどうなるかは気になるところです。 授業料、上がらない…？ 支援が増える分、私立高校が授業料などを値上げするのでは…？という心配の声もあります。せっかく支援が増えても、学費が上がったら効果が薄れてしまいますよね。今後の動向を見守りたいところです。 国の財源は大丈夫？ これだけ支援を広げるとなると、そのお金はどこから…？というのは、やっぱり気になるところですよね。将来的に、また制度が変わったりしないか、安定して続く制度なのか、財源については、今後どうなっていくか、しっかり見ていく必要がありそうです。（昔、所得制限がなかった時代もあったのに、後から導入された経緯もありますしね…） まあ、少し気になる点はありますが、まずは今回の制度変更のメリットをしっかり活かせるように準備しましょう！ ...