シミュレーション

子育て世代の皆さんに朗報です。 惜しまれつつ終了した「ジュニアNISA」の実質的な後継制度、通称**「こどもNISA（仮）」** が、いよいよ2027年から始まる方向で調整されています。 「教育資金、どう貯めるのが正解？」と悩むパパ・ママにとって、かなり強力な選択肢が登場しました。 特に注目すべきは**「中学入学年」** というキーワード（「12歳から」と報道されることもありますが、正確な基準は年齢ではなく中学入学のタイミングです）。 今日は、現役世代の資産形成を支援するFPの視点から、この新制度のスペックと、「なぜ中学入学年での解禁が絶妙なのか」 について、シミュレーションを交えて本音で解説します。 待望の復活！「こどもNISA」のスペックとは？ まずは、現在報道されている新制度の基本スペックを整理しましょう。 対象年齢： 18歳未満（0歳からOK） 年間投資枠： 60万円（月額5万円） 非課税保有限度額（生涯枠）： 600万円 投資対象： 長期・積立・分散投資に適した投資信託 引き出し制限： 中学入学年以降 なら払い出し可能 開始時期： 2027年（予定） 旧ジュニアNISAを知っている方なら、「おっ、これは使いやすくなったな」と感じるはずです。 ジュニアNISAとの決定的違いは「中学入学」の壁 以前の「ジュニアNISA」が使いにくかった最大の理由は、原則として**「18歳までロック（拘束）されること」** でした。大学資金にはなりますが、それ以前のライフイベントには使えなかったのです。 「中学入学年での解禁」が意味するメリット 今回の「こどもNISA」は、中学校に入学した年以降であれば引き出しが可能 になります。 これはFP視点で見ると、非常に理にかなった設計です。なぜなら、教育費の負担が重くなり始めるのは、まさにこの時期からだからです。 中学受験の費用： 小6の冬〜中1の入学金支払いに間に合う 私立中学の学費： 公立とは桁違いの学費の補填に 高校受験・留学費用： 15歳〜16歳のタイミングでも使える 「0歳〜11歳までは親がしっかり管理して貯め込み、お金がかかる中高生の時期に解放される」。 完全に自由ではないものの、浪費を防ぎつつ必要な時には使える、絶妙なバランス設定と言えます。 【検証】0歳から月5万円積み立てると18歳でいくらになる？ では、元SEとして数字にはうるさい私が、シミュレーションを行ってみましょう。 今回の生涯枠は600万円 です。年間60万円（月5万円）を積み立てると、ちょうど10年間で枠を使い切る計算になります。 ＜シミュレーション条件＞ 積立金額：月5万円（年間60万円） 積立期間：0歳〜10歳までの10年間（ここで生涯枠600万円満了） 運用期間：18歳まで放置（計18年間） 想定利回り：年率5％（※投資信託の世界株式等の過去平均を参考に設定） 結果発表 10歳時点（積立終了時・まだ引き出せない）： 元本：600万円 資産評価額：約776万円 中学入学時点（目安12歳・解禁！）： 元本：600万円（据え置き運用中） 資産評価額：約856万円 → ここで中学入学金として一部取り崩しも可能！ 18歳時点（大学入学時）： 元本：600万円 資産評価額：約1,146万円 なんと、元本600万円が、18歳の大学入学時には倍近くの1,100万円オーバー になる計算です。 もし「中学から私立に行かせたい」となった場合でも、中学入学時点で850万円ほどの資産ができているため、そこから必要な分だけ取り崩し、残りを運用し続けるという「二刀流」が可能です。 FPからの「辛口」アドバイス ここまで読むと「すごい制度だ！」と思いますよね。 しかし、ここで冷や水を浴びせるようですが、あえて辛口なこと を言います。 「中学入学までは絶対にお金を引き出せないリスクを甘く見るな」 ここ、重要です。 1. 「現金」の重要性を忘れないで 人生、何が起こるかわかりません。親の失業、病気、あるいは災害。 もし子供が5歳の時に急にまとまったお金が必要になっても、この「こどもNISA」からは（原則として）一円も引き出せません。「中学入学までロック」は教育資金を守る鍵ですが、家計の緊急事態には足かせになります。 生活防衛資金（現金）が十分にない状態で、無理してこどもNISAにお金を突っ込むのはNGです。 ...