「老後2,000万円問題って、あれ解決したの？　それとも、もっと必要になってるの？」

「そもそも、何から手をつければいいか、まったく分からない……」

こんな声、よく聞きます。

じつは、2019年に話題になった「老後2,000万円問題」の計算のベースは、当時の物価・金利・年金水準でした。インフレが定着した2026年の今、同じ数字をそのまま使い続けるのは無理があります。

でも「じゃあ、いくらで、何をすればいいんだ？」となると、途端に分からなくなりますよね。

この記事では、老後のお金の準備を「何から始めればいいか」を、シンプルな3ステップで整理します。

難しい計算は後回し。まずは「今夜から動けること」を最優先にお伝えします。

「老後2,000万円」は今でも目安になるのか？

結論から言うと、2,000万円は「下限のひとつの目安」として今でも参考になります。ただし、そのまま使うには注意が必要です。

2019年の試算は「夫65歳・妻60歳のモデル世帯で、毎月約5.5万円の赤字が出る→30年分で約2,000万円」というもの。

2026年の今、何が変わったかというと——

  • 物価が上がった（光熱費・食費・日用品すべてに影響）
  • 年金水準が微調整されている（マクロ経済スライドで実質的に目減り傾向。つまり、もらえる年金額が物価上昇ほど上がらない）
  • 医療・介護の自己負担額が変化している

これを踏まえると、老後の不足額は「2,000万円より多い可能性が高い」という専門家の意見が増えています。

ただし、「あなたに必要な老後資金」は、あなたの生活スタイル・年金受給額・退職金・配偶者の状況によってまったく違います。「一律○○万円」で判断するのは危険です。

だから「自分の場合はいくらか」を知ることが、老後準備の第一歩になります。

「何から始めれば？」——3ステップで整理する

ステップ①：今の「お金の現在地」を確認する

  • 毎月の収入・支出・貯蓄額を把握する
  • 「貯金がいくらあるか」だけでなく「毎月いくら余っているか」が大事

貯蓄残高が多くても、毎月の支出が多ければ老後に向けた積み立てができません。まず「家計のキャッシュフロー」——つまり「入ってくるお金」と「出ていくお金」の流れを1ヶ月だけ記録してみましょう。

家計簿アプリ（マネーフォワードME など）を使うと、銀行・カードと連携するだけで自動で把握できます。

ステップ②：「老後のゴール」をざっくり決める

細かい計算は後でOK。まずは以下の3問に答えるだけです。

Q1. 何歳から老後の生活をスタートしたい？ → 60歳？ 65歳？ 70歳まで働く？

Q2. 老後の生活費は、現在の何割くらいをイメージしている？ → 現在と同じ？ 少し下げる？ 旅行や趣味を増やしたい？

Q3. 公的年金は何歳から受け取る予定？ → 65歳から？ 繰り下げ受給（最大75歳まで）を使う？

この3問に答えるだけで、「自分の老後資金の大まかな目標額」の輪郭が出てきます。

ステップ③：FPに「現状と目標のギャップ」を話す

ステップ①②ができたら、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談するタイミングです。

FPに話すべき内容は、難しい計算じゃなくていいんです。

「今こういう家計状況で、老後はこんなイメージをしています。でも何をすればいいか分からなくて」——これだけ伝えれば、FPがシミュレーションをしながら整理してくれます。

「何を準備してからFPに相談するの？」と思った方へ。

答えは「ステップ①②ができていれば十分」です。家計の記録も、目標の計算もFPと一緒にできます。

FPに相談する費用はどのくらい？

「FP相談って、高そう……」というイメージをお持ちの方も多いかもしれません。

有料の独立系FPへの相談費用は、1時間あたり5,000〜10,000円前後が相場です（2026年時点）。

「無料のFP相談もある」という声も聞きますが、無料のケースは保険商品の販売でFPに報酬が入る「コミッション型」が多く、商品購入が前提になることがあります。

中立的なアドバイスを求めるなら、「相談料のみ」で収益を得る有料独立系FPを選ぶのが安心です。

まとめ：「何から」は、この3つから始めよう

ステップやること所要時間
①今の収入・支出・貯蓄を確認する1時間（アプリで自動化可能）
②老後の3問（時期・生活費・年金）に答える15分
③FPに現状と目標を話す1〜2時間（初回相談）

「老後2,000万円問題」の本当の怖さは、金額ではありません。「何も把握しないまま時間が過ぎること」です。

ステップ①を今日の夜やるだけで、老後の不安は「漠然と怖い」から「具体的に考えられる」に変わります。

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この記事は2026年7月時点の情報に基づいています。税制・制度は変更される場合があります。